房贷的计算是：

(一)等额本息每月还款金额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕;

(二)等额本金每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×每月利率。

买房子贷款办不下可以退还首付吗?

这要区别不同的情况来判断。

如果是银行原因，比如额度紧张无法放款，那么购房者可以和卖家协商解除购房合同，并且不必承担违约责任，卖家应该无条件退还购房首付。

如果是因为购房者自身原因，比如征信记录有污点或者还款能力不够而影响贷款审批，首先应该尽量解决，如找担保公司担保或者延长还款期限等。如果仍无法解决，那只能解除购房合同了。在这种情况下，购房者需要承担违约责任。

综上所述，如果贷款办不下来的话是有很多种原因的，首先要看到底是什么原因可以去找开发商商量延长还款期限，如果付了首付之后房贷没有办下来，可能会构成我合同违约，这时候就需要在签订购房合同之前与开发商协商，因此购房者在买房的时候需要先向银行申请看看自己能否申请购房贷款才去才去缴纳买房的首付，避免无法办理房贷的风险。